Декларированный Президентом РФ курс на стабилизацию финансовой системы страны, подорванную кризисом 1998 года, похоже начал приобретать конкретные формы.

В самом конце прошлого года был принят закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В качестве основных целей принятия данного закона были указаны защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

В соответствии с новым законом, с 01 января 2004 года все банки, осуществляющие прием вкладов от населения, обязаны принимать участие в системе страхования вкладов.

Страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Исключение составляют:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

При этом страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

От чего же будут страховаться вклады населения.

В соответствии с законом, страховым случаем признается:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Именно эти обстоятельства сопровождали крах банков в 1998 году.

По новому закону, со дня наступления страхового случая, у вкладчика возникает право требования на возмещение по вкладам.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В то же время, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Таким образом, если вкладчик хранит деньги в одном банке, максимальная сумма возмещения при страховом случае составит 100 000 рублей (даже если на счете находится гораздо больше). Но если хранить деньги в разных банках (не более 100000 руб. в каждом), то даже в том случае если все эти банки в один момент «лопнут», вкладчик практически ничего не теряет.

Иными словами, вновь подтверждается правило, что деньги безопаснее (и выгоднее) хранить в разных местах (банках).

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создается Агентство по страхованию вкладов, целью которого в соответствии с законом является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство организует учет банков (ведет реестр банков); осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам и др.

Возникает закономерный вопрос: за чей счет будет осуществляться страхование и сколько оно будет стоить?

В соответствии с законом, страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

Ставка страховых взносов не может превышать 0,15 процента расчетной базы за последний расчетный период.

В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, ставка страхового взноса может быть увеличена до 0,3 процента расчетной базы, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев.

При этом расчетным периодом для уплаты страховых взносов признается календарный квартал года.

Расчетная база для исчисления страховых взносов (далее - расчетная база) определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Банки, уже принимающих вклады от населения на день вступления в силу нового закона, для продолжения данного вида деятельности должны получить в Банке России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Банк, имеющий лицензию Банка России на день вступления в силу нового закона, признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

- если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

- если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

- если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

- если к банку не применялись меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также меры по предупреждению банкротства кредитных организаций.

- если не имеется оснований для отзыва у Банка лицензии.

Таким образом, можно сделать вывод об ужесточении требований к банкам, осуществляющих привлечение во вклады средств физических лиц.

Будем надеяться, что курс на укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации не останется в виде декларации, а станет реальной гарантией роста благосостояния граждан.

Титул